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Immobilier: Quels sont les avantages et inconvénients du regroupement de crédits?

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avantages-inconvenients-regroupement-de-credits © stevepb / Pixabay avantages-inconvenients-regroupement-de-credits

CONSEILS - Intéressant pour certains ménages, le regroupement de crédits n'a cependant pas que des avantages. Focus sur le fonctionnement du rachat de crédits et sur ses conséquences pour le foyer.

Marché en hausse ces dernières années, le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, est de plus en plus sollicité par les ménages français. La crise sanitaire de 2020 aurait d’ailleurs accéléré sa progression : selon une étude du courtier en ligne Meilleurtaux.com l'an dernier, la demande pour des rachat de crédits a été 20% plus forte en 2020 qu'en 2019. Auparavant principalement sollicité par des personnes surendettées, le regroupement de crédits est désormais également utilisé par des foyers moins en difficulté qui souhaitent faire baisser le montant alloué à leurs mensualités de prêts.

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Comment fonctionne le regroupement de crédits?

Le rachat de crédits consiste, pour un emprunteur, à regrouper ses crédits et les différentes mensualités associées, en un seul crédit et donc une seule mensualité. Cette dernière est proposée par un organisme financier à un montant inférieur par rapport à toutes les mensualités additionnées de l’ensemble de ses crédits en cours. Il peut s’agir aussi bien de prêt immobilier, de crédit à la consommation affecté comme un crédit auto ou non affecté comme un prêt personnel, mais aussi de loyers et factures impayés, ou de découverts bancaires.

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Avec le déploiement de l’offre ces dernières années, notamment par des établissements prêteurs en ligne spécialisés dans le regroupement de crédits, l’accès à ce type de prêt a été facilité pour les Français. Ceux qui ont les dossiers les plus rassurants aux yeux des banques ont la possibilité de faire jouer la concurrence, et de négocier au mieux le taux annuel effectif global (TAEG) de leur assurance emprunteur pour qu’il leur soit le plus avantageux possible. Avec la tendance actuelle à la baisse des taux d’intérêt, ayant notamment engendré un rebond du prêt à la consommation au premier semestre 2021, le rachat de crédits peut permettre de réduire de 30% à 60% le montant total de ses mensualités.

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Un avantage majeur: l’allègement des mensualités

Le regroupement de crédits a donc pour intérêt principal de faire baisser le montant alloué par un foyer au remboursement de ses différents prêts en cours, et donc de lui permettre une hausse immédiate de son pouvoir d’achat. Si le foyer est très endetté, cela lui permet de respirer financièrement: soit pour pouvoir consommer plus, soit tout simplement pour restructurer ses dettes et éviter de tomber dans une situation financière dont il ne pourrait pas se relever. Pour les emprunteurs ayant un niveau de dette moins important, le rachat de crédits leur donne également la possibilité de s’acheter plus de choses, et même de réaliser un nouveau projet s’ils le souhaitent (travaux, achat de véhicule…). L’obtention d’un regroupement de crédits peut être d'ailleurs assortie d’un déblocage de trésorerie supplémentaire pour financer ce projet, ou d’autres événements comme un départ à la retraite anticipé, le décès d’un membre de sa famille, une maladie grave…

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Le regroupement de crédits offre aussi une meilleure visibilité sur les dettes à tous les emprunteurs. Ces derniers obtiennent une mensualité, mais aussi un taux de prêt unique, et n’ont donc plus à faire face à une multitude de chiffres pouvant porter à confusion. Cela est en principe plus pratique pour suivre tous ses prélèvements, et ainsi éviter les rejets et les agios. Le rachat de crédits engendre en plus la mise en place d’une assurance emprunteur unique, assortie d’une seule cotisation qui revient généralement moins chère.

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Les inconvénients du regroupement de crédits

Si les établissements spécialisés essaient logiquement de surtout parler des avantages du regroupement de crédits, ce dernier a également ses inconvénients. De par son principe, un rachat de crédits provoque un allongement de la durée du remboursement pour faire baisser les mensualités. L’emprunteur paie moins chaque mois, mais plus longtemps, et souvent à un coût total plus grand. Le regroupement de crédits crée donc une situation d’endettement plus longue et plus importante.

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De plus, des frais précédemment payés peuvent être redemandés, comme les frais de dossier. L’emprunteur doit également prévoir le paiement de frais associés au rattachement de crédit, comme les frais de mainlevée mettant fin à une hypothèque (entre 0,7 et 0,8% du prêt) et les indemnités de remboursement anticipé (IRA) dues à l’ancien établissement bancaire en cas de prêt immobilier rattaché (frais plafonnés à six mois d’intérêts sur le capital restant à payer, dans la limite de 3% du montant emprunté). Enfin, un rachat de crédits effectué dans un nouvel établissement financier peut interrompre la relation de confiance qui avait été construite entre la banque et le client, ce qui pouvait lui offrir différents avantages, notamment pour la négociation d’un futur prêt.

(Par la rédaction de l'agence hREF)

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