Immobilier: Achat immobilier: qu’est-ce que l’assurance caution?

Crédit immobilier: attention à la hausse des frais de dossier!

  Crédit immobilier: attention à la hausse des frais de dossier! Après la hausse brutale des taux de crédit, c’est l’autre coup dur pour les emprunteurs. Les frais de dossier sont désormais plus coûteux et moins négociables.Pour améliorer leur rentabilité, de plus en plus de banques augmentent les frais de dossier ou sont de moins en moins enclines à accepter de les négocier. Banque Populaire Île-de-France les a augmentés de 500 à 750 euros, tandis que les frais minimaux de LCL ont progressé de 50 euros, à 750 euros et peuvent grimper jusqu’à 1% du montant emprunté, selon les tarifs actuellement en vigueur, disponibles en ligne. Chez Société générale, vous pouvez débourser jusqu’à 1000 euros.

Assurance caution © CC0 Domaine public / Pxhere Assurance caution

PRATIQUE- Alternative à la garantie d’hypothèque, l’assurance caution peut être imposée par la banque avant de vous accorder un crédit immobilier, afin de garantir son remboursement.

Tout comme un propriétaire cherche à sécuriser les loyers de son investissement locatif en s’assurant d’être payé en toutes circonstances grâce à diverses solutions, la banque à qui vous demandez un prêt immobilier fait preuve d’une grande prudence et exige des garanties. L’objectif: qu’elle continue de percevoir ce que vous lui devez, même si vous-même n’êtes plus en situation de le faire. Autrement dit, quelqu’un (souvent un organisme spécialisé) prend le relais si vous rencontrez des difficultés de paiement. L’assurance caution fait partie des solutions possibles, avec l’hypothèque conventionnelle et l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers. Son fonctionnement très différent peut rendre l’assurance caution particulièrement intéressante dans de nombreuses situations.

Peut-on espérer une baisse des taux de crédit immobilier à la rentrée?

  Peut-on espérer une baisse des taux de crédit immobilier à la rentrée? La question peut paraître étonnante alors que les taux ne cessent de flamber. Mais un indicateur peut laisser imaginer un tel scénario.Bref, emprunter pour un achat immobilier est de plus en plus coûteux. Et pourtant, dans le même temps, le taux auquel l’État s’endette sur 10 ans ne cesse de dégringoler, après avoir flambé. En un mois et demi, il a quasiment fondu de moitié, passant de 2,35% à 1,21% aujourd’hui. Quel rapport me direz-vous? Cet indicateur, baptisé l’OAT, est pris en compte par les banques pour fixer leur taux de crédit immobilier.

Les deux types d’assurance caution

En cas d’achat immobilier avec crédit bancaire, il est possible de choisir entre deux types d’assurance caution, ou cautionnement:

  • le cautionnement solidaire;
  • le cautionnement hypothécaire.

Dans le premier cas, toute personne peut se porter caution de l’emprunteur. Il peut s’agir d’un organisme, donc d’une personne morale, mais aussi d’une personne physique, qui a ou non un lien de parenté avec l’emprunteur. Seules exceptions: les personnes en incapacité juridique. Autrement dit, les personnes encore mineures ou les majeurs protégés. C’est alors au prêteur (la banque) de s’assurer que la personne se portant caution est bien solvable.

Dans le second cas, ce n’est pas une somme d’argent qui est mise en caution, mais un bien. Si l’emprunteur ne parvient pas à rembourser ses loyers, c’est le bien qui est saisi par le prêteur. La personne se portant caution protège ainsi son patrimoine, car seul le bien peut être saisi: le prêteur ne peut compléter la somme éventuellement manquante en ponctionnant ailleurs.

Prêt immobilier: l'assurance emprunteur est-elle obligatoire?

  Prêt immobilier: l'assurance emprunteur est-elle obligatoire? PRATIQUE - Si elle n’est pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est exigée quasi systématiquement dans le cadre d’un prêt immobilier. Il existe des solutions pour s’en passer. Au moment de souscrire un prêt immobilier, plusieurs questions se posent invariablement. Comment économiser sur mon crédit immobilier? Comment obtenir un taux attractif? Voici deux questions basiques et récurrentes. Une autre consiste à se demander si l’assurance emprunteur est obligatoire ou non; la réponse est simple, légalement il n’existe aucune obligation de contracter une assurance emprunteur dans le cadre d’un achat immobilier.

Dans tous les cas, trouver une caution ne vous assure pas l’accord pour votre prêt immobilier. L’emprunteur procède en effet à ses propres vérifications et reste libre de décider s’il consent au prêt ou non. En outre, il ne faut pas oublier qu’après avoir payé pour vous le cas échéant, l’assurance caution se retourne contre vous: vous restez donc redevable en cas de défaillance.


Vidéo: Assurance emprunteur : pour vous faire rembourser votre crédit immobilier, oubliez la rupture... (Dailymotion)

Comment choisir son assurance caution?

Depuis qu’en 2014, UFC-Que choisir qualifiait le marché du cautionnement bancaire immobilier de "sclérosé", les organismes de cautionnement se sont multipliés, et il est désormais possible de faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure assurance caution pour son emprunt immobilier. Chaque organisme est en effet libre de fixer ses prix et conditions: une étude du panorama du cautionnement bancaire s’avère donc indispensable lorsqu’on en a besoin pour souscrire un prêt immobilier. Il vous faudra alors ne pas manquer de comparer:

Assurance emprunteur : pour vous faire rembourser votre crédit immobilier, oubliez la rupture conventionnelle

  Assurance emprunteur : pour vous faire rembourser votre crédit immobilier, oubliez la rupture conventionnelle Alors qu’il avait tenté d’activer la garantie “perte d’emploi” de son assurance de crédit immobilier, un particulier s’est vu refuser une prise en charge par son assureur. La raison : il avait décidé lui-même de quitter son poste via un plan de départ volontaire. Avoir le beurre… et l'argent du beurre ? N’y pensez pas en matière d’assurance. Comme le relate le médiateur de l’assurance dans un des cas pratiques qu’il a eu à traiter cette année, la garantie perte d’emploi contenue dans votre contrat d’assurance de crédit immobilier ne peut être activée que dans un cas bien précis.

  • le taux du cautionnement (lié au montant du prêt et non de l’achat);
  • le montant du remboursement si le prêt se déroule sans incident;
  • les frais de souscription.

Les banques se sont généralement dotées d’un pôle de cautionnement et vous orientent vers lui lorsque vous leur demandez un prêt immobilier, ou vers un organisme dont elle est partenaire. C’est le cas par exemple de la Caisse d’Épargne et de la Saccef, de la Banque Populaire et de la Socami, du Crédit Agricole et de la Camca, ou encore du Crédit Mutuel et de la CMH. Cependant, rien ne vous empêche de choisir l’organisme qui vous convient. Vous pouvez également faire appel à votre mutuelle, notamment si vous êtes fonctionnaire.

Avantages et inconvénients de l’assurance caution

L’assurance caution a l’avantage d’offrir un fonctionnement souple et ajustable à chaque demande de prêt immobilier. Si sa souscription est généralement plus coûteuse à la base que pour une hypothèque, elle revient globalement moins cher dans son ensemble. En outre, si vous vendez votre bien alors que vous n’avez pas terminé de rembourser votre prêt, vous n’aurez pas de frais de mainlevée à verser, c’est-à-dire qu’aucun coût supplémentaire ne s’applique pour vous autoriser à un remboursement anticipé. En effet, la mainlevée est liée à l’hypothèque et doit se faire devant notaire, ce qui explique les frais engendrés. Or l’assurance caution permet de se passer de notaire.

De plus, l’emprunteur récupère une partie de la somme versée lorsque le prêt arrive à échéance. En effet, le montant de l’assurance caution se divise en deux parties:

  • la commission de caution, qui est conservée par l’organisme d’assurance et permet son financement;
  • une contribution au fonds commun de garantie, un fonds mutualisé dans lequel l’organisme pioche en cas d’emprunteur défaillant.

Lorsque le remboursement du prêt se passe bien, l’organisme restitue à l’emprunteur une partie de la contribution au fonds commun de garantie.

(Par la rédaction de l’agence hREF)

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Avec des fonds en euros moribonds et des marches boursiers chaotiques, gérer son assurance vie vire au casse-tête. Comment y trouver du rendement stable dans le temps ? C’est toute la L’article Assurance vie : les atouts de la pierre papier est apparu en premier sur Mieux Vivre Votre Argent.

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