FinTechs erobern das moderne Banking: Ein Blick auf die Revolution im Finanzwesen

Im Hintergrund arbeiten die Banken, während FinTechs das Steuer übernehmen: Viele Menschen wissen nicht einmal mehr, wer hinter ihren Finanzdienstleistungen steht. Die Veränderung durch Embedded Finance schlägt hart auf das Banking ein und fordert frischen Wind in Sachen Vertrauen und Innovation.

Die Zukunft des Bankwesens wird von FinTechs und deren Innovationskraft geprägt.

Im Finanzsektor geht es rasant aufwärts, doch die traditionellen Bankangebote scheinen heute oft wie im Hintergrund zu agieren – und das bemerkt kaum jemand. Banken sind im Alltag mittlerweile nicht mehr so präsent, und das liegt nicht zwangsweise daran, dass sie sich zurücknehmen. Vielmehr sind es die FinTechs, die die Kernfunktionen des Bankings übernehmen.

Sei es die Kontoführung, Schnellkredite oder die Abwicklung von Zahlungen – viele Bankprozesse wandern immer mehr in digitale Ökosysteme, die von technologieaffinen Anbietern entwickelt werden und weitestgehend im Verborgenen bleiben.

Das Bild der Bank verändert sich grundlegend. Die Zukunft des Bankings wird nicht mehr von den traditionellen Geldinstituten geprägt, sondern von FinTechs, die bereits heute selbstständige Plattformen bieten, die besser auf Kund:innen eingehen, die gesetzlichen Rahmenbedingungen intelligent integrieren und neue Maßstäbe für das Nutzererlebnis setzen. Sie sorgen dafür, dass jedes Zahlungs-, Finanzierungs- oder Versicherungsanliegen reibungslos abläuft – sei es beim Online-Shopping, über Mobilitäts-Apps oder im Gesundheitssektor.

Banking wird zum Teil unseres Alltags

Die Idee der traditionellen Bank als alleiniger Anbieter wird immer weniger relevant. FinTechs, viele davon bereits mit eigener Banklizenz, übernehmen zunehmend diese Aufgaben. Ob beim Autokauf über eine App, die gleich Finanzierungsvorschläge anbietet, oder bei Gesundheitsdienstleistungen, die automatisch den Versicherungsschutz aktualisieren: Bankleistungen sind immer häufiger unauffällig in unseren Alltag integriert und stehen unter der Kontrolle und Verantwortung der FinTechs.

Eine neue Ära dank Embedded Finance

Prognosen zeigen, dass bis ins Jahr 2040 rund 70 Prozent der Finanzinteraktionen über solche eingebetteten Kanäle laufen werden – eine fundamentale Veränderung, die die bestehende Bankenlandschaft herausfordert. Für Banken und FinTech-Anbieter bedeutet dies: Vom traditionellen Dienstleister hin zum verlässlichen Partner im Hintergrund oder besser gesagt: zum Infrastrukturanbieter. Dieser Wandel erfordert den Ausbau von sicheren Schnittstellen (APIs), strategische Kooperationen mit Unternehmen, die möglicherweise keine Bankinstitutionen sind, sowie die Entwicklung flexibler und anpassungsfähiger Systeme. Compliance und die Fähigkeit, mit regulatorischen Fragestellungen umzugehen, werden hier zum wesentlichen Vorteil, denn der Schutz von Kundendaten bleibt zentral für das Vertrauen.

Verantwortung im Unsichtbaren

Doch mit der Übertragung finanztechnischer Angelegenheiten ins Verborgene geht auch eine große Verantwortung einher. Datenschutz, Transparenz und eine ethische Nutzung von Künstlicher Intelligenz sind entscheidend, um das Vertrauen der Kund:innen in das neue Bankwesen zu sichern. In Europa spielen Datenschutzgesetze wie die DSGVO, der Digital Operational Resilience Act (DORA) und bald auch die Europäische KI-Verordnung eine Schlüsselrolle, indem sie klare Richtlinien aufstellen, wie Finanzdaten verarbeitet und geschützt werden müssen – und einen Rahmen für vertrauenswürdige Innovationen schaffen.

Wie Fabio Panetta von der Europäischen Zentralbank angemessen sagte: „Wir müssen sicherstellen, dass Effizienzgewinne durch Technologie nicht auf Kosten der Nutzerautonomie und informierten Einwilligung erzielt werden.“

Diese Prinzipien sollten den Kurs des zukünftigen Bankings bestimmen, besonders wenn Dienstleistungen kaum noch sichtbar sind. Verantwortungsvoller Embedded Banking bedeutet daher:

• Eine klare Kennzeichnung, woher eine Finanzleistung stammt, selbst wenn sie in einer anderen Plattform integriert ist.
• Transparente Erläuterungen von KI-Entscheidungen, z.B. bei Kreditvergaben oder dem Zugang zu Finanzdienstleistungen.
• Einheitliche Sicherheits- und Datenschutzstandards über alle Integrationspunkte hinweg.
• Menschliche Überwachung und Eingriffsmöglichkeiten in sensiblen Situationen.
• Ein menschliches Konzept, das den Nutzer:innen Klarheit, Kontrolle und Selbstbestimmung innerhalb der Finanzen ermöglicht.

Wenn Finanzanbieter diese kritischen Prinzipien beherzigen, können sie sich zwar als Infrastrukturanbieter positionieren und dennoch das Vertrauen ihrer Kunden bewahren und sogar stärken.

Finanzielle Inklusion: Eine Chance nutzen

Trotz der regulatorischen Hürden eröffnet der Bereich der Embedded Finance viele neue Möglichkeiten, besonders im Rahmen der finanziellen Inklusion. Digitale Finanzdienstleistungen können vor allem Menschen in Regionen Zugang zu zuverlässigen und bezahlbaren Finanzprodukten ermöglichen, die bislang kaum angeboten wurden. Durch transparente Schnittstellen und mit Einwilligung der Nutzer:innen lassen sich Finanzdaten wie Kontostände oder Kreditverläufe künftig offen und nachvollziehbar gestalten. So entstehen Anwendungen, die Verbraucher:innen besser über ihre finanzielle Lage informieren und sie in wichtigen Lebensentscheidungen unterstützen – sei es beim Sparen für die Rente oder dem Kauf eines Eigenheims. Dies fördert nicht nur die finanzielle Bildung, sondern auch die gesellschaftliche Teilhabe.

Vom Dienstleister zum Infrastrukturanbieter

Anbieter von Finanzdienstleistungen werden damit von bloßen Dienstleistern zu ganz wichtigen Infrastrukturgebern, die im Hintergrund für Sicherheit, Compliance und Transparenz sorgen. Die echte Herausforderung besteht darin, diese unsichtbaren Dienstleistungen menschenzentriert und vertrauenswürdig zu gestalten – etwa durch nachvollziehbare Erklärungen von KI-Entscheidungen und den konsequenten Schutz der Daten.

Der Wandel ist nächste Realität

Das ist kein ferner Traum – der Wandel hat längst begonnen. Erfolgsbeispiele wie die Apple Card oder Buy-Now-Pay-Later-Dienste verdeutlichen, wie Finanzprodukte in verschiedene Ökosysteme integriert werden. FinTech-APIs erweitern schon heute die Funktionalität von Apps, die über die Bankensysteme hinausgehen.

Finanzdienstleistungen sind auf dem Vormarsch und werden an jeder Ecke wichtiger, während die Sichtbarkeit der Banken vo r immer weiter sinkt. Diese stille Revolution steht vor dem Potenzial, die Branche grundlegend zu verändern, viel stärker als jeder technologische Moment oder neue Wettbewerber. Die Gewinner von morgen sind die, die diesen Wandel aktiv gestalten – und sich so auch zukünftig unvermeidlich in der Branche bereitstellen.